优质资产端决定P2P平台是否可持续发展

金融点手

　　P2P发展外部环境逐步改善
　　互联网金融P2P出问题最多，其原因包括缺门槛，缺规则，缺监管，客户的资金安全存在隐患等，机构内控机制不健全，存在经营风险，出现多起卷款跑路事件。同时我国目前信用体系和消费者保护机制不健全，外部环境不利。另外，从业机构信息透明，信息安全技术也有待提高。所以，需要有市场驱动、有政策支持，鼓励创新，同时也要防范风险，促其健康发展。
　　作为新兴的小微融资模式，中央现在大力提倡的互联网+，伴随着P2P业态的发展，外部环境改善，但一些投机分子和不怀好意的人利用这个机会钻空子，偏离P2P服务于实体经济和小微的宗旨和方向。而另一些P2P公司即使很愿意真正为实体小微企业服务，也不得不加入恶性竞争，形成劣币驱逐良币局面，积累了行业风险。
　　从问题的类型来看，主要是诈骗，其次是管理不善。其中，诈骗或称之为“非法集资”这类大概占70%到80%。在互联网金融指导意见出台以后，各种诈骗平台知道国家不允许这么做，导致跑路平台大幅上升。期待互联网金融管理细则的出台能使P2P行业健康、可持续发展。
　　监管提出P2P公司信息平台定位，去平台和自身担保化要求，可以预期，大量违规P2P平台会兼并重组或者退出市场。
　　P2P符合普惠金融本身的中央发展普惠金融的要求。P2P网贷公司作为专业的民间放贷机构和互联网贷款平台，体现了普惠金融供给的包容性和多样性，丰富了金融服务的机构载体，成为缓解小微企业融资难题的重要补充。同时，普惠金融也包括微金融，要在政府政策支持下进行市场化操作，要走保本微利和可持续发展的道路。
　　P2P作为互联网金融新兴力量，回归其普惠性，服务于小微企业、三农等群体，不仅是服务目标群体的定位，也有助于实现自身风控。
　　关于合规，简单说监管有四条要求，一是平台应保持信息中介性质，二是平台自身不可以担保，三是平台不得归集资金搞资金池运作，四是不得非法吸收公众资金。出问题的确实是违背了这些原则。
　　优质资产端成平台做大做强做精的重要砝码
　　关于风控，互联网金融的本质仍然是金融，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。真正决定P2P持续生存率的关键在于风控，因而要强调风险管控能力。随着互联网金融，尤其是P2P洗牌的加剧，竞争的白热化，优质的资产端成为平台做大做强、做精的重要砝码。
　　P2P公司不一定要特别大，但是要有自已的特色、可持续、健康。优质资产端成为平台可持续发展重要的筹码，也是决定性的因素。发展前景主要取决于优质资产获得力，而现在大多数网贷平台，刚好是相反，注重的是营销获客能力。
　　在当前和今后一段时间，尤其在我国征信系统不完善的情况下，结合利用线上大数据、云计算的技术，和线下有效的公共管理技术，是P2P网贷平台高资产质量的基本保证。在风控操作层面，不同的机构有不同的特点。
　　IT技术的基本特点，是关注客户的软信息和硬信息，采取交叉检验、分析现金流、审贷会等方法，还要到线上一一核对。银行运作的基本经验大体是，有独立运作小微的部门和战略发展的规划、计划、程序、流程等等，这个部门有懂得小微的核心高管和专业团队，流程上也采取与一般银行完全不同的考核，有特定的激励和约束机制，也是IT技术的要害。