P2P熟人借贷兴起 “人脉”是否能变“钱脉”

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　　熟人借贷，顾名思义，也就是利用人际圈的社交关系发展出的债权关系。它本来是一种线下的借贷模式——向父母、亲朋借钱投资都可以算在这个范畴内。但现在，熟人借贷开始“上线”，成为了新近兴起互联网金融内P2P行业的下属领域，一种通过借钱给亲朋好友来获取收益的放贷投资方式。
　　与其他类型的P2P平台不同，熟人借贷平台在信用审核上依托的不是大数据征信评估，而是熟人之间的信任;在欠款催收方面，比起成本高昂、黑社会式的催收团队，也更依赖欠款人对自己在人际圈中的名誉的爱惜。作为一种能够有效避开我国借贷行业征信体系不健全、催收成本高昂、坏账难以处理的缺陷的新兴借贷模式，它受到了许多P2P平台的热烈欢迎，除借贷宝之外，支付宝、熟信等互联网金融平台也已经开始利用自己已有的信息优势涉足熟人借贷。
　　对于平台来说，开通熟人借贷业务的确有许多好处。首先就是这种借贷模式能够保证平台的信息中介性质。平台无需提供增信服务，不会游走于法律边缘。在这样的“守法业务”中，平台也无需期限错配，不存在资金池问题。平台不承担流动性风险，不用担心理财期限短、贷款期限长。
　　而且，熟人之间的经济往来使得催收变得更加低廉、方便。一般平台追债，借款人一关机就消失的无影无踪，除非动用黑社会或专业催收团队，否则一般坏账无法避免。而一旦借熟人钱不还，就可能面临自己“借钱不还”的行为被披露给人际圈内其他人的风险，使其面临极大的社会压力，不得不按时还款。
　　而对于交易者来说，这一模式也有一个突出的好处，那就是交易费用比较低廉。因为省去了资料审核、征信体系建设的费用，无论是放贷人还是借贷人，都无需承担过于高昂的给平台的服务费、信息费。
　　目前知名度比较高的熟人借贷平台是支付宝的“借条”功能。在这里，借款人和出借人的信息都是公开的。借款人通过支付宝打一张电子借条，签署数据电文形式的借款协议，协议到期后支付宝系统会自动提醒借款人还款，或者出借人可以要求借款人在借款请求中授权支付宝在借款到期时自动从借款人的支付宝账户中扣款，支付本金和约定的利息给借款人。这样既能有效催促借款人还钱，又不至于伤害熟人之间的感情。
　　不过，虽然熟人借贷有着种种优点，但这也不意味着这一模式的前途就一片光明。
　　就目前而言，熟人借贷最大的问题就是难以吸引用户。很多人都是受着“不要和朋友有经济往来，不然要么丢钱要么丢朋友”的教诲长大的，为了避免和朋友因为金钱问题起冲突，一般会直接避免和亲友产生金钱往来。“人脉变钱脉”看似是个极好的投资方式，但对于没有特别缺钱的人来说，冒着失去朋友的风险去赚微不足道的利息，怎么想都有些得不偿失。
　　现代人对于营销与“拉关系”的厌恶也是熟人借贷发展的一个阻碍：越来越多的人开始对“人情”“面子”持反感态度。熟人借贷的成立建立在借贷者的整个社交圈子都被拉入平台成为参与者的基础上，而如果一个人“不得不”碍于情面来和朋友一起成为平台的注册用户，对方是否甘愿成为真正的投资人很难说。支付宝的借条业务得以进行的基础是现在支付宝几乎每个人都在用，其他影响力局限于P2P投资者的平台很难有这样的用户基础。因此，P2P行业的熟人借贷业务能否进一步发展，“人脉”是否真的能变为“钱脉”，仍是一个未知数。