一个“伪命题”的银行理财：收益230万银行拿95万

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　　近日，有报道称从西部地区某城商行披露的数据来看，即使目前银行理财产品的平均收益率已经大幅下降，但是银行的管理费收得毫不手软——接近230万的投资收益，银行拿走了95万元。


　　实际上，这也并非个案，该行另一款的9月6日的到期理财产品兑付公告显示，客户获得年化收益率为4.25%，获得的收益约为152万元，而银行收取的费用合计约为98万元，客户实际收益与银行收益的比值约为1:0.64。


　　尽管对于“银行收取投资管理费是否有法可据”一事，业界一直颇有争议，暂且按下不论。就一般而言，多数投资人能够接受的管理费大致在理财产品的收益率的10%—20%之间，也就是1:0.1至1:0.2之间，像这种高达1:0.7左右的，被认为是“难以想象的”。


　　当然，这仅是某些银行在不同体制下的“自我意图”，不能完全代表银行业的行为。根据《中国银行业理财市场报告》显示，2016年上半年，银行理财市场累计兑付客户收益4723.8亿元，同时相关银行业金融机构实现理财业务收益950.3亿元，客户收益与银行收益的比值约为1:0.2。


　　事实上，银行理财的“诟病”也远非如此，下面为广大的投资者揭秘几条。

　　一．信息披露遮遮掩掩


　　大部分银行理财在披露信息时，只包含产品名称、销售起始与终止日、到期日、期限以及预期收益率的等，其具体的详细信息只字不提，另外季度内各月公布的产品公告数量与当月运行的产品数量匹配严重失衡。


　　二．投资亏损算谁的？


　　很多买过银行理财产品的投资者有这样的一个共识：买之前，银行理财顾问吹的天花乱坠，怎么可能赔本呢？但亏本了，银行就不认账，双方发生纠纷，这样的案例屡见不鲜。


　　这其中的主要原因是双方在签订合同时没有明确风险承担的主体。投资者认为理财产品的预期收益就是自己能够得到的实际收益，而且还有银行来担保护航，当然放心；但是银行却认为按照协议规定，产品的风险应该是“买者自负”，和自己半毛钱关系没有。


　　三．预期收益率竟然是下滑的


　　你可能想了好久到底买不买银行理财产品？待到考虑好了，却发现收益率又降了。从去年的常见的“6”到随后“5”，到现在变成了“4”，甚至连“4”也不常见了，突然发现“3”才是正常的。


　　银行理财的收益率还真是“一天一个样儿”，这也与当前的金融市场整体的利率下行“拖不了干系”。

　　四．躲过了天灾躲不过人祸


　　本以为躲过“亏本”，好不容易坐等收一波微薄的收益时，才发现“飞单”了。这种事，也并非个例，并且最后的赔偿仍在纠纷之中。

　　五．门槛高，收益率却高不了


　　相比其他的理财方式，银行理财的门槛为5万元起步，算得上是高门槛，收益高点还说得过去，但实际到手的收益才丁点，还不如其他的。


　　实际上，作为一个明智的投资者不单单要风险意识，同时敏锐的投资眼光亦不可缺失，投资理财并非始终如一，选择适宜理财方式才能事半功效。比如互联网金融理财在门槛、收益、周期、流动性等方面有着明显的优势，这其中不乏优质平台如钱程在线（www.qc288.com）年化利率8%—14.8%之间，1—6个月周期灵活方便，100元超低门槛起投，是投资者不错的理财选择之一。