富人每年花3.7万买商业险，你还不知道怎么养老吗？

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　　根据发布的《中国高净值人群医养白皮书》显示，95%的千万高净产值人群拥有商业寿险，平均每年交社保费约为3.7万元，这一人群年交保费规模达到470亿元。由此看来，高净值人群钟爱更完善的社会保障，然而你却仍靠养老金来养老。


　　目前，养老金正处于历史的尴尬时期，一方面全国城镇职工与城乡居民两项养老保险基金累计结余近4万亿左右表现相当吃紧，其中部分省份出现当期的“收不抵支”情况；另一方面除少数发达城市今年养老金作出上调之外，其他省份的退休养老金调整政策迟迟未定。


　　更重要的是，富者愈富，穷者愈穷，拿广东与黑龙江为例，2014年前者养老金累计结余是后者的18倍，而到2015年继续扩大至近70倍。若是运气好，生活在养老金结余丰裕的地区，或许还能仗着养老金保障养老。


　　事实上，也远非如此，更严峻的形势或许在将来。根据某研究机构统计数据显示，从2011年到2015年，中国15—64岁的劳动年龄人口减少了约2600万。此前，人社部透露的测算数据：2030年以后，劳动人口会出现大幅下降，平均以每年760万的速度减少，到2050年劳动人口降至在7亿附近，比2015年少2.1亿左右。


　　在此看来，劳动人口将进入持续锐减期，届时老龄人口基数继续扩大，而养老保障问题将会更加严峻。因此，年轻人应当及早作出正确选择，着手养老，为后续铺垫，也能减轻不少养老压力。

　　就目前而言，居民养老有以下五种常见的方式：


　　1.基础性养老方式：社会保险


　　社保虽有一定的弊端，但作为普通居民最常见最基础的养老保障手段之一，仍有必要参与。


　　2.灵活性养老方式：商业保险


　　高净值人士每年花3.7万元购买商业保险，为的是弥补社会保险等基础养老保障的不足。同样，普通人群也可以使用如此方法，只不过是量少量多而已。目前市场上的保险产品呈现多样化，比如以强制储蓄养老为主的传统型养老险、以浮动收益的分红型养老保险、以不保本高风险的投资连结型保险等等。购买商业保险因人而异，只有适合自己的才是最好的。

　　3.金融性养老方式：投资理财


　　金融投资主要的目的是使资产增值，也成为时下最直接有效的养老保障方式。金融市场投资品种与渠道多样，收益与风险各不相同。若是以养老为目的投资，建议“稳”字当先，可选择低风险与稳收益的投资理财方式，比如国债，3年期利率基本维持在3.7%左右，5年期利率基本4.12%左右；银行理财，年化利率5%左右，注意选择保本型；互联网金融，年化利率10%左右，并且周期短，资金易于流动，其中不乏优质平台如钱程在线（www.qc288.com）年化利率8%——14.8%之间，1——6个月周期灵活方便，100元超低门槛起投，是投资者不容错过的理财选择。


　　4.新型养老方式：以房养老


　　“以房养老”是一种新型的养老方式，将自己的产权抵押给银行等金融机构，以定期取得一定额度的养老金或者老年公寓服务的一种养老方式，待老人去世后，金融机构收回住房产所有权。就目前几个试点地区的试行结果来看，基本上已宣告“失败”，各种原因较为复杂，多在于固有传统思想作祟。

　　5.不靠谱养老方式：养儿防老


　　随着社会的变化，“养儿防老”这种几千年的传统观念也在改变，并且越来越不靠谱，特别是部分中青年的敬老意识缺失，造成老人晚年生活凄惨的案例时有发生。因此，这一养老保障方式，不要抱有过多的指望。


　　编后语：普通人难以比拟富人，养老保障等方面也是如此。所以，普通人在养老方面靠谱的做法当是以“社保+其它”多种组合方式参与养老保障，才是最佳策略。