消费金融公司门槛 可适当降低

中万通甬交所

　　近日，国务院常务会议决定，放开市场准入，将原本在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家，批准一家。目前，为了提振消费，应对经济下行压力加大的局面，大力发展消费金融公司不失为一着“对症下药”的好棋。未来，发展消费金融公司的步伐可以更大些，门槛可以更低些，这样能更加有效利用民间资本以及互联网的先天优势。
　　2010年首批消费金融公司试点为北京、上海、成都等3个城市，后来扩围到广州等16个城市，再到今天扩至全国，力度越来越大，开放程度也越来越高。近期居民消费价格指数(CPI)和生产价格指数(PPI)持续下降，说明城乡居民因缺乏必要资金来源，消费意愿持续低迷，此时将消费金融公司推广到全国，具有一定拉升内需作用，也可促进个人消费信贷增长，推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业需求。
　　根据过去试点经验来看，消费金融在刺激城镇居民金融消费需求方面起到了一定作用，在防范化解风险方面也积累了经验，为全国推广试点奠定了基础。相比商业银行等其他金融机构，消费金融公司在提供消费金融融资服务上更加专业、有效、灵活，更具针对性。特别是在融资的便利性、及时性上更加优越和快捷。
　　消费金融公司向全国推广也是金融体制改革向纵深发展的体现。金融机构混合所有制改革在不断加快步伐，将民间资本大量引入银行等领域，将不断完善金融服务手段和提高金融服务质量，将银行等金融机构利率管理、业务经营等全面推向市场化，为它们的全面转型积累能量。而这次消费金融公司扩围，正为民间资本进入提供了便捷通道，随着民间资本进入消费金融公司，可弥补原有银行业更多服务不足，服务与传统银行业服务形成错位竞争，互补发展。
　　根据艾瑞咨询统计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。波士顿咨询公司也发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。由于中国信贷消费市场的初期渗透率较低、基数较小，居民消费力不断增长，消费信贷理念已经逐渐被中国消费者所接受，并且政策的放开与支持将有力地推动消费信贷业务的发展，消费金融未来可能进入爆发式增长期。
　　目前，由于市场准入、监管和社会征信体系尚待完善的现状，消费金融公司业务发展并不算迅速，且大多是银行参与发起。原因自然很多，其中举办消费金融公司的门槛较高可能是比较重要的原因。消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币，或等值的可自由兑换货币。而按照商业银行法的规定，设立城商行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农商行的注册资本是5000万元人民币。建议发展消费金融公司的门槛可以适当降低，这样能更加有效利用民间资本，从长远来看，对于拉动消费，加快经济结构转型、促进GDP增长都有积极意义。
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