P2P平台资金为什么要进行第三方托管?

熊大和熊二

　　关于资金三方托管，从这个概念一提出就吵的沸沸扬扬，一部分投资人之间、平台之间，划分出泾渭分明的两个阵营：有人认为第三方托管是P2P行业福音，是解决平台跑路问题的灵丹妙药;有人认为托管只是一个口号和形式而已，还提高了平台的成本，不利于行业发展。但大部分投资人不没有弄清楚所谓第三方托管，到底是怎么一回事。在搞清楚第三方托管是怎样一回事前，我们先来了解下为什么会提出第三方托管这种模式。


　　在没有三方托管的平台，用户充值的钱到账都是某某公司，也就是平台注册的公司账上，甚至在网贷刚开始的那两年，很多平台都没有公账，投资人的钱是直接打到平台某个人员的私人账户。就像现在的人人贷这样的行业大鳄，在初始阶段，投资人的钱都是直接到了控制人的个人账户。这样的情况下，无论是由于平台经营不善挪用资金来弥补资金漏洞，还是恶意的跑路，平台可以随意触碰投资人的资金，投资人面临很大的风险。


　　另外，根据网贷风险评估机构提供的数据，现在许多平台的满标时间仅有1秒，很多用户充值的资金一时投不出去，提现又有各种限制，这部分就沉淀在了平台的账户中，这一部分的沉淀资金平台也可以随意触碰，如果没有一个规范化的管理，跑路成本很低。另外，用户资金直接充值到平台账户这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，除了道德风险外，还面临着很大的政策风险。


　　托管的含义就是资金流运行在宝付这种第三方托管公司，避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。在托管方式里，托管方只需要保障资金流的模式安全，交易双方的资金和平台的资金不交叉即可。这种模式典型的实例有二手房资金银行托管、支付宝在淘宝网上的担保支付。


　　投资人和借款人分别在第三方托管机构注册A和C两个账户，平台在宝付注册2个账户分别为B1、B2。用来进行资金托管和手续费收取，B1为托管账户，账户内资金不能提现、转账。只能执行解冻和退款两种操作。B2为自有资金账户，可以进行提现和转账等操作。投标后投标本金进入B1账户、投标过程中收取的费用进入B2账户。整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向，满标后平台操作员进入B1对投标资金执行解冻操作，资金即会从A账户进入C账户。流标后平台操作员进入B1对投标资金执行退回操作，资金退回A账户。


　　由此看来网贷平台资金进行第三方托管杜绝了平台随意挪用投资人资金的问题，也提高了平台的跑路成本，这在客观上降低了平台跑路的概率。